李先生该不该负债买房？ 合理负债不越线，莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈

市民李先生税后年收入为5万元，看着房价水涨船高，他心里有些着急。“想买房，但上有老下有小，用钱的地方还很多，不知道交了房贷，剩下的钱够不够生活用度。”最近，李先生为此苦恼不已。

在日常生活中，为满足自身的各种消费需求（如住房、汽车），个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。但负债（杠杆）是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。

像李先生这样的情况，该不该负债买房？负债又有没有什么可遵循的规则呢？金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

我们回到李先生的案例中来，李先生个人税后年收入5万，那么按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万元或每月不超过1167元；其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元，这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么李先生的合理贷款总额在20万元左右。

根据这个规则，个人和家庭都应该学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击（如失业、事故等）的高流动性资产，切勿陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。 （晚霞报记者 邹春连）

来源：晚霞报 2019年3月7日 （第5127期）星期四 编辑 胡永中